直销银行
直销银行（英语：direct bank，或称虚拟银行（英语：virtual bank），是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。[1]直销银行通常没有任何分行网络，并通过网上银行和电话银行或独立的银行代理以网络提供远程服务，也可以通过ATM（通常通过银行间网络联盟）、邮件和电话。因此，虚拟银行可显著降低维护分行网络的成本。 随着1990年代初期在线银行技术的出现，直销银行的概念得到了重视，这导致了许多直销银行的诞生，尽管许多直销银行归传统银行所有，甚至只提供在线储蓄账户，但因为这些银行的运营成本效益很高，这些银行通常提供比传统竞争对手更高的利率。自2000年代中期以来，网上银行和电话银行已成为零售银行业务的支柱，大多数银行已将其纳入其核心服务，并改造或缩减其分行网络以反映直销银行的优势。
历史
编辑1989年10月1日， First Direct在英国推出了电话银行服务，成为了世界上第一家功能齐全的直销银行之一。它是当时的米德兰银行的子公司，率先通过呼叫中心提供无分行和24小时服务的概念。
与此同时，出现了"纯互联网银行"或“虚拟银行”。这些银行没有传统的银行基础设施，例如分行网络，这是一种节省成本的功能，使他们中的许多人能够提供比大多数传统银行更高利率的储蓄账户和更低利率的存款。虚拟银行可以在没有大量基础设施的情况下通过单台PC和服务器管理虚拟银行账户。然而，最初消费者在通过互联网进行货币交易时犹豫不决，尤其是与他们无法面对面交易的实体。
美国首批功能齐全的直销银行之一是安全第一网络银行(SFNB)，它于1995年10月推出，是第一家由联邦存款保险公司投保的直销银行。虽然SFNB 在最初几年没有赚到多少利润，但它证明了直接银行的概念是可行的。
一些虚拟银行只专注于在线储蓄账户，为客户提供比传统银行更高的利率。ING Direct是最早也是最成功的采用者之一，该银行于1997年在加拿大推出了第一家银行，其所有者于2010年左右在将其出售之前将其扩展到英国、澳大利亚和美国等地。
First-e是欧洲首批提供全方位服务的直销银行之一，它由总部位于都柏林的互联网孵化器公司ENBA 推出，获得法国银行Banque d'Escompte的银行牌照。于1999年9月在英国首次推出，引起了相当大的关注，从而在整个欧洲产生了更多此类企业。经过大约两年的运营，它在互联网泡沫破灭期间关闭了运营。Prudential plc则于1998年10 月作为直销银行推出了竞争对手Egg Bank，但它花了几年时间才成为提供全方位服务的虚拟银行。
亚洲第一家虚拟银行是finatiQ，它是新加坡华侨银行(OCBC) 的一个部门，于2000年4月成立。于2011年关闭，其业务并入主流银行结构。
在香港，为推动香港的金融科技和创新，金管局于2018年5月30日发出《虚拟银行的认可》指引，容许虚拟银行申请银行牌照。[2]2019年3月27日，香港金融管理局宣布发出首批虚拟银行牌照，由Livi VB，SC Digital Solutions Limited和众安虚拟金融有限公司等中标。[3]